Il existe en droit deux types de contrat d'assurances : individuel ou collectif. La principale différence est que le contrat individuel n'est signé qu'entre l'assuré et l'assureur alors que le contrat collectif est signé entre un groupe de personnes et l'assureur. Certains types d'assurances se prêtent plus au premier (habitation, auto...) et d'autres au second (complémentaires santé, assurance-vie...). Explications.
Assurances : la différence entre contrats collectif et individuel / iStock.com - izusek
Les contrats individuels d'assurance
Les contrats d'assurances automobile ou habitation ne peuvent faire l'objet de contrats collectifs. En effet, c'est vous qui devez assurer votre voiture et votre maison et non un groupe de personnes. Toutefois, si seul le propriétaire d'un véhicule s'assure, il peut tout à fait ajouter un tiers sur son contrat, susceptible de conduire sa voiture et qui sera lui aussi couvert par l'assurance. Même chose pour votre contrat habitation, c'est bien vous qui signez votre contrat habitation avec votre assureur mais toutes les personnes qui vivent sous votre toit seront assurées.
De multiples contrats individuels d'assurance peuvent être signés par une seule personne et ce auprès de différents assureurs. Cette liberté permet à l'assuré de trouver le contrat au meilleur prix et dans les conditions qu'il souhaite. Toutefois, les tarifs des contrats varient souvent en fonction de l'âge ou de la zone géographique de l'assuré. Le sexe, le revenu ou l'ancienneté peuvent également être pris en compte.
Les contrats collectifs d'assurance
La situation est différente lorsqu'il s'agit d'un contrat collectif d'assurance. Dans ce cas, ce n'est pas l'assuré qui choisit le contrat mais une entité collective, généralement une entreprise ou une association, qui négocie un contrat avec un assureur. L'assuré (vous et moi) devient alors signataire du contrat, au même titre que les autres employés de son entreprise, contrat conclu par le souscripteur (l'employeur.) Ce type de contrat est fréquent dans le cadre des complémentaires santé. Ainsi, les institutions de prévoyance sont spécialisées dans ces contrats collectifs d'assurance complémentaire santé et couvrent 48% des bénéficiaires. En tant que membre de l'entreprise ou de l'association, vous êtes parfaitement libre de ne pas adhérer au contrat collectif et opter pour votre propre contrat individuel. Dans les faits, il est très rare (et compliqué) de refuser le contrat proposé par l'entreprise. En plus de se faire mal voir, l'employé risque de passer à côté d'un contrat souvent avantageux pour lui et sa famille, surtout si l'entreprise est d'une taille suffisamment importante pour négocier au mieux avec l'assureur.
Trucs et astuces
La majorité des Français est couverte par ces deux types d'assurances. Toutefois, le contrat individuel comporte un avantage indéniable : ses termes ne peuvent pas être modifiés sans l'accord de l'assuré. Pas de risque donc de mauvaise surprise.
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